마이너스 통장은 명칭에서 주는 가벼움 때문에 쉽게 개설해서 사용하는 사람이 많은데, 이것 또한 대출입니다. 마이너스 통장의 정식 명칭은 한도 대출이며, 돈을 주는 통장이 아니라 한도를 열어주는 통장이라고 할 수 있습니다. 마이너스 통장에 대해 알아보겠습니다.
우리가 일반적으로 사용하는 대출은 건별 대출이라고 합니다. 건별 대출은 원하는 금액을 요청하여 승인이 되면 통장으로 그 금액이 들어오는 과정을 거칩니다.
마이너스 통장이라 불리는 건별 대출은 기존 입출금통장에 마이너스 통장 기능을 넣거나 새로운 통장을 개설하여 한도를 열어주는 것입니다. 따라서 금액이 들어오는 것이 아니라 그 금액만큼 쓸 수 있는 한도-권한이 생기는 것입니다.
마이너스 통장 발급
마이너스 통장은 통장에서 쉽게 사용할 수 있기 때문에, 수시로 빌리고 수시로 갚을 수 있다는 특징이 있습니다. 일반 건별 대출을 대출 금액 내에서 빨리 갚고 싶다면 중도상환 수수료를 내야 하는데, 마이너스 통증은 자유롭게 갚을 수 있어서 중도상환 수수료가 없다는 것이 가장 큰 장점입니다.
마이너스 통장도 대출이기 때문에 아무나 받을 수 있는 것은 아니고 소득이 있는 근로자, 사업자 등이 기본적인 대상이라고 볼 수 있습니다. 따라서 일반 대출 심사하는 것처럼 신용 과정, 소득 등 모든 과정을 거쳐야 하기 때문에 무직이고 소득이 없다면 마이너스 통장을 만들기 힘들 수 있습니다.
다만 마이너스 통장이 신용대출로만 가능한 것이 아니고 담보대출로도 가능하기 때문에 담보를 잡아서 마이너스 통장으로 뚫는 것도 가능합니다. 따라서 은행에 방문해서 직접 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
마이너스 통장 이자
마이너스 통장 이자 산정 방식은 내가 하루 동안 사용한 금액의 가장 낮은 금액을 기점으로 이자가 산정되는 방식입니다. 잠깐이라도 마이너스 통장을 사용했다면 해당 금액을 기준으로 대출이자가 산정되게 됩니다. 이러한 것이 일할 계산되어서 한 달 이자를 모아서 한 달에 한 번 납부하게 됩니다.
마이너스 통장은 이자가 비싼 편입니다. 요즘에는 저금리 시대라서 마이너스 통장이라고 해도 2% 금리로 대출이 가능한 경우도 있지만 일반적으로는 연 3% ~ 5%가 평균입니다. 일반 신용대출 담보대출보다는 금리가 0.5~1% 높은 편입니다. 따라서 목돈이 필요한 경우에는 굳이 마이너스 통장을 개설해서 사용할 필요 없이 건별 대출을 받는 것이 낫습니다.
또한 마이너스 통장은 이자가 복리로 계산된다는 점도 특징입니다.
거래실적에 따른 금리우대 체크하기
급여이체, 공과금 이체, 인터넷 뱅킹 이용, 적금 가입, 청약 저축 가입 등과 같은 추가적인 부수거래에 따라서 0.7~1%까지 금리 우대를 해주고 있습니다.
마이너스 통장 만기
마이너스 통장의 만기는 보통 1년을 대출기간으로 약정을 하고 최장 5년 동안 재연장되도록 해서 쓸 수 있는 게 보통의 조건입니다.
연장하는 시점의 신용상태, 소득, 거래실적 등에 따라서 금리가 변경되고 한도도 변경됩니다. 따라서 만기일 한두 달 전에는 신용 관련 관리가 필요하고 만기 연장할 때는 거래실적에 따른 금리 우대도 추가적으로 가능하기 때문에 은행 거래를 한 곳으로 몰아주는 것도 좋습니다.
마이너스 통장 한도
마이너스 통장도 대출의 일종입니다. 즉 신용대출의 일부, 담보대출의 일부로서 하나의 지급 방법이기 때문에 다른 대출과 다르지 않습니다. 따라서 한도도 다른 대출과 차이는 없습니다.
마이너스 통장은 신고소득과 신용등급에 따라 한도가 결정됩니다. 1 금융권에서 마이너스 통장 한도 계산은 다음과 같습니다.
- 신고소득 × 신용등급에 의한 배수 - 기타 신용대출
직장인이라면 6개월 소득 증빙 자료가 있어야 하고, 대부분 직전 연도 소득세 원천징수 영수증에 찍힌 금액에서 신용등급을 곱하면 됩니다. 여기에 다른 은행에서 받은 신용대출(현금서비스, 카드론) 한도는 차감합니다.
신용등급이 높은 사람이 마이너스 통장을 발급하면 한도도 낮을뿐더러, 금리도 높아지기 때문에 현금서비스나 카드론 등을 정리하여 신용등급을 높인 다음에 마이너스 통장을 신청하는 것이 좋습니다.
마이너스 통장 발급 은행
마이너스 통장을 발급하려고 할 때 보통 주거래 은행에서 통장을 발급하게 되는데 다른 은행 두세 곳과 비교해보는 것이 좋습니다. 주거래 은행이라고 좋은 조건으로 통장을 발급해 주는 것은 아닙니다.
예전에는 신용등급 조회를 많이 하면 신용등급이 떨어지는 시기가 있었으나, 현재는 금융 소비자의 권익 증대를 위해서 신용등급 조회만으로는 신용등급이 떨어지지 않습니다. 따라서 비교를 해보는 것이 좋습니다.
마이너스 통장은 일반 대출과 달라서 한번 개설하면 없애기가 정말 힘듭니다. 따라서 처음에 개설할 때 신중해야 하고, 없앨 수 있는 상황이면 없애는 것이 좋습니다.
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