연금저축펀드는 개인이 노후를 대비하여 자발적으로 펀드식으로 적립하면서 세금 혜택을 받는 상품을 말합니다. 메리츠자산운용 존리 대표가 연금저축펀드를 지속적으로 언급하면서 최근 많은 사람들이 관심을 가지고 있습니다.
연금저축펀드는 종류에 따라서 채권형, 주식형, 혼합형으로 구분되기 때문에 자신의 성향에 따라서 가입하면 됩니다. 연간 400만원 이내에서 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축펀드에 대해 알아보겠습니다.
연금저축펀드
- 가입 대상 : 국내거주자라면 누구나 가입 가능
- 가입 한도 : 연간 1,800만 원 이내 5년 이상 적립
- 세제혜택 : 연간 납입액에 대하여 400만 원 이내 16.5%
연금저축펀드는 계좌를 개설하여 자유 납입하는 형태를 취합니다. 장기 투자이며, 노후 대비를 위한 투자이기 때문에 모든 금융상품에 투자할 수 있는 것은 아니고 일부 위험 자산에는 투자를 제한하고 있습니다.
일반적으로 금융 상품은 시간이 흐름에 따라 우상향 하기 때문에 연금저축펀드는 고수익을 얻을 수 있는 장점이 있지만 원금 손실 가능성은 존재합니다.
만일 안정성을 추구하는 성향이 있다면 연금저축펀드보다 연금저축보험, 연금저축신탁을 선택하는 것이 좋습니다.
연금저축펀드 추천
연금저축펀드 추천은 증권사별, 상품별 수익률을 비교할 수 있습니다. 다만 투자란 것은 그 방향성이 계속 유지된다는 보장이 없기 때문에 자신의 판단하에 진행해야 합니다.
▶ 적립금 높은 회사 수익률
| 금융사 | 적립금 (2022년) |
수익률 (2021~2019) |
| 미래에셋자산 | 10,190,254 | 15.22% |
| 삼성자산운용 | 1,317,124 | 10.06% |
| 한국투자신탁 | 1,077,480 | 14.67% |
| 케이비자산운용 | 941,178 | 10.46% |
| 하나유비에스 | 829,920 | 8.77% |
| 피델리티자산 | 581,623 | 21.85% |
(단위:백만원)
적립금이 높은 회사별 수익률은 살펴보면 8~21% 안팎을 유지하고 있습니다. 독보적으로 많은 사람들이 이용 중인 미래에셋은 적립금도 높지만 수익률 또한 15% 이상으로 높은 편에 속합니다.
따라서 미래에셋 연금저축펀드 추천 상품으로 가입하여 진행하는 것도 괜찮은 방법입니다.
그다음으로 적립금 순으로 수익률을 살펴보면 한국투자밸류자산운용(9.83%) > 신영자산운용(8.56%) > 메리츠자산운용(15.38%) > 에셋플러스자산운용(24.48%) > 얼라이언스번스틴자산운용(22.57%)으로 이어집니다.
▶ 수익률 높은 회사
| 금융사 | 적립금 (2022년) |
수익률 (2021~2019) |
| 에셋플러스자산 | 513,577 | 24.48% |
| 얼라이언스번스틴 | 476,392 | 22.57% |
| 타임폴리오자산 | 31,821 | 22.36% |
| 피델리티자산 | 878,078 | 21.85% |
| 다올자산운용 | 210,888 | 20.73% |
| 마이다스에셋 | 120,561 | 18.89% |
(단위:백만 원)
순수하게 수익률만 따져 보면 에셋플러스자산운용사가 가장 수익률이 높습니다. 상의 6개의 수익률은 24~18% 안팎을 유지하고 있습니다.
그 뒤로 메리츠자산운용 > 미래에셋자산운용 > 한국투자신탁운용 순으로 이어지는데 미래에셋, 메리츠, 한국투자신탁은 적립금도 높으면서도 최근 3년의 수익률이 높은 것으로 확인할 수 있습니다.
▶ 회사 개인 상품별 수익률
| 상품명 | 수익률 (2021~2019) |
| 피델리티글로벌테크놀로지증권자투자신탁 | 126.55% |
| 한국투자웰링턴글로벌퀄리티증권자투자신탁 | 126.04% |
| 삼성픽테로보틱스증권자투자신탁 | 124.04% |
| 미래에셋아시아그레이트컨슈머증권자투자신탁1호 | 123.78% |
| 미래에셋연금아시아퍼시픽소비성장증권자투자신탁1호 | 123.58% |
| 키움 러시아 익스플로러 증권 투자신탁 제1호 | 123.48% |
개별 상품별 수익률을 살펴보면 피델리티 > 한국투자신탁 > 삼성자산운용 > 미래에셋 > 키움투자 순으로 이어집니다. 최근 3년간 100%가 넘는 수익률을 넘기는 상품이 700개가 넘습니다.
따라서 운용사별로 잘 확인하여 상품 확인을 하여 진행한다면 고수익을 올릴 수 있습니다. 다만 무작정 따라 해서는 시기에 따라서 수익률이 떨어질 수도 있으므로 신중해야 합니다.
연금저축펀드 ETF 추천
ETF는 상장 지수 펀드로 주식처럼 거래 가능하도록 상장된 펀드입니다. 자산운용가가 지수를 정해놓고 여러 종목을 모아서 발행한 것으로 주식처럼 거래소에서 매매할 수 있습니다.
최근 투자 경향이 주식보다는 안정적이면서도 고수익을 남길 수 있는 ETF에 장기 투자하는 사람이 늘어나고 있습니다. 따라서 연금저축펀드 추천 종목으로도 ETF를 장기간 가져가는 것도 좋은 방법입니다.
미국 S&P 500
미국S&P 500은 상장 이후 꾸준히 우상향하고 있기 때문에 많은 사람들이 가입하고 있는 ETF입니다. 최근에 시장 사정이 좋지 않아 주춤하고 있지만, 안정성과 수익을 갖추고 있기 때문에 장기적인 측면에서 언제나 연금저축펀드 추천 ETF입니다.
실제로 찾아보면 ETF 앞에 tiger, kindex, kodex, kbstar 가 붙어서 여러가지 상품이 있는 것을 확인할 수 있는데, 이는 자산운용사를 나타내는 것으로 순서대로 미래에셋자산운용, 한국투자신탄운용, 삼성자산운용, KB자산운용 순입니다.
미국 나스닥 100
미국 나스닥 100은 연금저축펀드 추천 ETF로 미국 우량기업 100개를 선정한 ETF입니다. 이 또한 최근에는 주춤하고 있으나 꾸준히 우상향하고 있기 때문에 장기 투자하기에 적합한 상품입니다.
TIGER 미국 테크 TOP 100
미래에셋 ETF로 2021년 4월에 상장한 상품입니다. 미국의 우량 테크 기업인 애플, 마이크로소프트, 테슬라 등의 10개 기업을 묶어 놓은 ETF입니다.
연금저축펀드 추천 ETF로 굉장히 고수익을 올리고 있는데, 최근 시장 사정이 좋지 않으면서 미국 테크 기업의 주식이 많이 떨어져서 최근에 많이 하락한 상황이지만, 장기적으로 봤을 때는 좋은 ETF라 할 수 있습니다.
미래에셋 ETF 순매수 상위 TOP10
- 차이나 전기차 SOLACTIVE (YTD 62.73%)
- 미국 테크 TOP10 (YTD 32.48%)
- 미국 필라델피아 반도체 나스닥 ((YTD 28.07%)
- 글로벌 리튬&2차 전지 SOLACTIVE (YTD 13.48%)
- 미국 S&P (YTD 42.02%)
- 미국 나스닥 100 (YTD 41.42%)
- 200 선물 인버스 2X(YTD -17.40%)
- 2차 전지산업 (YTD 47.64%)
- 차이나 항셍 테크 (YTD -28.31%)
- K-메타버스 액티브 (YTD 31.23%)
미래에셋자산운용에서 공개한 2022년 연초 개인투자자 ETF 순매수 상위 10가지입니다. 참고를 하되 시장 사정에 따라서 변동성이 있는 투자이기 때문에 개인의 판단 및 장기적인 측면에서 접근하는 것이 필요합니다.
연금저축 펀드 장점
▶ 세액공제
연금저축펀드는 연간 1,800만 원까지 납입이 가능한데, 연 납입액의 최대 400만 원까지 세제혜택이 주어집니다. 따라서 투자를 하면서 세제혜택까지 받을 수 있습니다.
다만, 연 근로소득이 1억 2,000만 원 이상의 고소득자는 300만 원까지 세제혜택을 받을 수 있고, 연 근로소득에 따라 공제 비율이 달라집니다.
| 종합소득세 | 공제한도 | 공제비율 | 최대공제액 |
| ① | 400만원 | 16.5% | 660,000원 |
| ② | 400만원 | 13.2% | 528,000원 |
| ③ | 300만원 | 13.2% | 396,000원 |
① 4,000만 원 이하
② 4,000만원 초과 ~ 1억 원 이하
③ 1억원 초과
▶ 과세이연, 절세
일반 금융상품은 이자소득이 발생하면 바로 세금을 과세하는데, 연금계좌의 경우 연금수령까지 세금을 내지 않습니다. 이를 과세이연이라 합니다.
또한, 가입 후 5년 이상 납입하여 55세 이후에 연금으로 수령하면 낮은 세율이 적용됩니다. 연금저축 세율은 일반 금융소득 세율인 15.4%보다 낮은 3.3~5.5%를 적용하기 때문에 절세가 가능합니다.
연금저축펀드 단점
▶ 원금손실 가능성
장기투자를 목표로 투자를 하면 일반적으로는 차트가 우상향 하게 됩니다. 그렇지만 원금 손실 가능성은 분명 존재합니다. 주식 및 ETF는 결국 리스크를 감수하고 투자를 해야 합니다.
따라서 무작정 고수익 창출을 위해 위험 상품에 가입하는 것보다 안정적으로 우상향 하는 우량주에 투자하는 것이 적합합니다.
▶ 투자 상품의 제약
연금저축펀드 계좌는 위험자산에 대해서는 투자를 제한하고 있기 때문에 모든 상품에 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 대표적으로 레버리지, 인버스 투자, 성장 인프라, 리츠는 가입이 불가능합니다.
▶ 직접투자(번거로움)
우리가 연금 상품으로 알고 있는 국민연금 및 퇴직연금은 직접 관리를 하지 않아도 되지만, 연금저축펀드의 경우 직접 관리를 해야 하는 번거로움이 있습니다.
가입부터 투자처, 투자금액, 기간 설정 등을 가입자가 직접 선택하고 관리해야 하는 것이 연금저축펀드 단점입니다.
▶ 중도해지 불이익
연금저축펀드에 가입을 할 때 신중해야 하는 것은 중도해지에 따른 불이익이 크다는 것입니다. 연금저축펀드를 중도해지하면 그동안 공제받았던 금액과 비과세 이자수익에 16.5% 세금이 부과됩니다.
만일 연금저축펀드로 인한 리스크가 걱정되고 공격적 투자 성향이 아니라면 연금저축신탁이나 연금저축보험 상품을 가입하는 것도 괜찮은 방법입니다. 이들은 안정적으로 운영이 가능한 상품입니다.
연금저축펀드는 리스크를 안고 투자하는 방식이지만 그만큼 고수익을 올릴 수 있기 때문에, 장기적으로 봤을 때 좋은 투자 방법입니다.
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