암보험 가입 시 주의사항 및 가이드
요즘에는 한두 개의 암보험은 필수적으로 가입하고 있는 시대입니다. 하지만 보험에 대한 정보나 이해가 부족한 상태에서 가입하는 사람이 대부분이라서 보험료를 과하게 내고 있는 경우가 많이 있는데요. 암보험 가입 시 주의사항에 대해 알아보겠습니다.
보험을 가입하려고 하면 보험 상품도 다양하고, 세부 내용이 어렵기도 하고, 보장 범위 또한 다양하기 때문에 선택에 어려움을 겪는 사람이 많습니다.
보험 설계사를 잘 만나는 것도 중요하지만 기본적인 개념을 잘 파악하고 있다면 어렵지 않게 자신에게 맞는 보험을 선택할 수 있습니다.
보험은 재테크를 위해 하는 것이 아니라 실제로 진단을 받았을 때 보장을 받는 것이 중요하기 때문에, 이 부분에 초점을 맞춰 보험 상품을 찾아보는 것이 가장 중요합니다.
암보험 가입 가이드라인
- 진단비(중요)
- 수술비
- 입원비
- 비급여치료
- 표적항암
- 재진단암진단비 등
위와 같이 암보험에는 다양한 진단비와 특약 사항을 넣을 수 있습니다. 일반적으로 비급여치료나 수술비 등을 넣기도 하지만 가장 중요한 것은 '진단비'입니다.
암보험 가입 시 주의사항
1. 보험회사 선택
보험 가입할 때 주의해야 할 사항 중에 가장 중요한 것은 보험회사 선택입니다. 만약을 대비하여 보험에 가입하지만 암은 발생률이 높다 하더라도 발생하지 확률이 훨씬 높습니다.
매월 납입하는 보험료에 대한 혜택을 받지 못할 확률이 더 높기 때문에 저렴하지만 보장이 좋은 보험을 선택해야 합니다.
보험이 저렴하다고 보장이 적은 것이 아닙니다. 보험료에는 차이가 있지만 보장하는 부분을 확인하면 각 보험사마다 큰 차이가 없다는 것을 알 수 있습니다.
▣ 손해보험 vs 생명보험 차이
- 손해보험사
- 일반암 진단비 : 간암, 폐암, 췌장, 생식기암, 혈액암, 림프종, 백혈병 등 대부분의 암 진단 시 보장
- 유사암 진단비 : 갑상선암, 기타피부암, 경계성종양. 제자리암 진단 시 보장
- 손해보험사에서 암 보험을 가입하면 일반암과 유사암이 같이 가입하게 됨.
- 유사암은 일반암의 20%만 가입할 수 있음 (예. 일반암 5천만 원 가입 시 유사암 1천만 원 가입)
- 생명보험사
- 일반암 : 손해보험사의 일반암과 유사
- 소액암 : 손해보험사의 유사암과 유사
- 차이 : '대장점막내암 진단급여금'이 생명보험사 암보험에는 소액암으로 분류, 손해보험에서는 일반암(C코드), 유사암(D코드)으로 분류
대장점막내암에 대한 차이가 있으나 크게 중요한 것은 아닙니다. 일반적인 분류를 이해하되, 가장 중요한 것은 보험료입니다. 같은 보장을 하면서도 보험사 별로 금액 차이가 존재하기 때문에 이를 잘 비교해 볼 필요가 있습니다.
2. 특약사항 체크
앞서 살펴본 것과 같이 보험 가입에는 특약사항으로 넣을 수 있는 것이 굉장히 다양합니다.
일반암/유사암 진단비 만으로도 모든 암이 보장이 가능한데 고액암, 특정암과 같은 특약 사항을 넣는 경우가 있습니다. 일반암/유사암을 제외한 모든 암 진단비 특약은 대부분의 전문가들이 추천하지 않습니다. (가족력이 있는 경우 제외)
그리고 재진단암 특약은 가입금액에 비해 보험료가 훨씬 비싸기 때문에 제외하는 것이 더 좋고, 암수술비, 입원비, 항암방사선 특약도 최근에는 삭제하는 추세입니다.
3. 갱신형 vs 비갱신형
암보험 가입 주의사항에서 가장 중요한 것 중에 하나가 바로 비갱신형으로 가입해야 한다는 것입니다. 이러한 사항은 모두가 알고 있을 텐데요.
다만 무조건 비갱신형을 주장한다면 보험료가 어마어마하게 높아질 수 있습니다. 보험은 예금 상품이 아니고, 암에 걸릴 확률이 걸리지 않을 확률보다 높은 것도 아닙니다. 그런데 비싼 비갱신형 암보험만을 가입하면 비효율적일 수 있습니다.
나중에 보장 받는다 하더라도 현재 화폐가치와 차이가 있을 수 있는 것도 문제입니다. 따라서 갱신형과 비갱신형을 같이 가입하는 것이 가장 적절하다고 할 수 있습니다.
4. 무해지환급형으로 가입
일반적인 보험은 해지하게 되면 납입하고 있던 적립금의 일부를 환급해 줍니다. 이런 것을 표준형 또는 일반형 또는 해지환급금지급형이라고 하는데요.
무해지환급형은 해지 해도 납입금을 단 한 푼도 주지 않는 상품을 말합니다. 이러한 보험 상품은 환급금이 없기 때문에 같은 진단비를 지급하더라도 보험금이 훨씬 낫다는 특징이 있습니다.
선택은 각자가 하는 것이지만 보험을 계속 납입할 것이라면 무해지환급형을 가입하는 것이 더 좋다고 할 수 있습니다.
5. 병원이력 체크
병원이력 고지사항을 준수하지 않으면 내가 보험금을 납입하고도 보장을 받지 못할 수 있습니다. 단, 모든 병원이력을 고지해야 하는 것은 아닙니다. 고지대상을 잘 알아야 잘못된 보험 가입(유병력자 보험)을 하지 않을수 있습니다.
일반적인 고지대상은 5년 이내에 약 처방일수 30일 이상일 경우 대상에 해당합니다. 짧게 약을 복용했거나 5년이 지난 병원 이력에 관해서는 고지할 필요가 없습니다. 또한 약을 먹거나 수술 이력이 있더라고 암과 인과관계가 없다면 고지하지 않아도 됩니다. 다만 이 부분에 관해서는 개인이 판단하기에 어려움이 따를 수 있으므로 잘 확인해야 합니다.
암보험은 다른 보험과 달리 보험 설계사의 권유로 가입하기보다 개인이 원해서 가입하는 경우가 대부분입니다. 하지만 제대로 된 정보를 가지지 못해 암보험 지급이 거절된 사례도 있고, 관련 분쟁도 많습니다.
따라서 가장 기본이 되는 암의 보장 범위를 잘 파악하고, 암 진단 시 받는 보험금을 잘 확인해야 합니다. 또한 불필요한 특약, 꼭 필요하지 않은 특약을 넣어 보험료를 높일 필요도 없습니다.
보험 선택 시 중요한 것은 같은 보장에 따라서 회사에 따라 보험금 차이가 크기 때문에 이러한 부분을 잘 확인할 필요가 있습니다. 암보험 가입 주의사항을 잘 체크하여 올바른 보험 상품을 선택에 도움을 받으시길 바랍니다.
댓글