대출 이자는 연체하지 않도록 주의해야 하고, 연체가 길어지면 신용점수 하락은 물론 금융 거래 자체가 어려워질 수도 있습니다. 오늘은 대출 이자 연체 시 어떻게 되고, 어떻게 대처해야 하는지, 또한 연체 기록 삭제 기간에 대해서 알아보겠습니다.
대출 이자 연체 주의사항
대출 이자를 하루 연체 했다고 신용정보에 큰 문제가 발생하는 것은 아닙니다. 하지만 연체가 지속되면 문제가 달라지는데요. 대출 이자 연체 기간에 따라 신용도가 어떻게 달라지는지 알려드리겠습니다.
대출 이자 연체 1일~4일
대출 이자 납부일을 깜빡할 수 있는데요. 연체 이자가 빠져나가는 통장에 돈이 없는 경우가 발생했다고 가정해 보겠습니다.
이럴 때 어떤 일이 일어날까요? 보통 연체 1~4일 차에는 금융기관에서 문자나 전화로 안내를 하는 수준에 그칩니다. 하지만 연체 이자가 불어나기 시작하므로 주의해야 합니다.
예를 들어 5% 이율로 1억 원을 대출받았을 경우, 하루 연체 시 약 13,000원의 연체 이자가 추가됩니다.
대출 이자 연체 5일 ~30일
대출 이자 연체 5일이 지나면 상황이 달라질 수 있습니다.
이 시점부터는 신용평가기관에 연체 정보가 공유되기 시작하기 때문인데요. 신용점수가 하락하면서 카드 한도가 줄어들거나, 신규 대출이 거절될 수 있습니다.
만약 월급이 늦게 들어오면서 대출 이자를 10일 정도 연체했다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 다음 달 카드 한도가 크게 줄어들 수 있습니다. 금융기관은 연체 이력을 실시간으로 반영하기 때문에 이러한 정보 반영이 바로 이루어질 수 있습니다.
대출 이자 연체 30일~90일
대출 이자든, 신용카드 납부 등 모든 연체는 크게 단기 연체자와 장기 연체자로 구분할 수 있는데요. 연체가 30일을 넘어가면 본격적인 '단기 연체자'로 분류됩니다.
이 시점부터 본격 금융 거래가 제한된다는 것을 알아두세요. 이때부터는 대출 연장이 어렵고, 일부 금융사에서는 강도 높은 채권추심이 시작됩니다.
A 씨는 소상공인 대출을 받아 운영하던 중에 가게가 일시적으로 어려움을 겪어 43일 동안 연체했는데, 기존에 사용하던 대출이 연장되지 않아 추가 대출을 받을 수 없었습니다. 이러한 상황으로 이어지지 않기 위해 주의하세요.
대출 이자 연체 90일 이상
90일 이상 장기 연체자가 되면 이 시점부터는 채무불이행자(신용불량자)로 등록됩니다.
즉 모든 금융 거래가 차단되고, 심지어 핸드폰 할부도 거절될 수 있습니다. 신용불량자가 되는 것이 엄청난 빛 독촉에 시달리는 사람을 생각할 수 있지만 대출 이자 연체가 3개월이 넘어가면 될 수 있습니다.
대출 이자 연체 시 대처 방법
1. 비상금 대출
연체를 막기 위해 비상금 대출을 활용하는 것도 방법입니다. 급한 자금이 필요한 경우 시중은행의 비상금대출을 이용해 기존 연체를 막고 신용점수 하락을 방지할 수 있습니다.
물론 대출을 대출로 막는 것은 좋은 방법이 아니지만, 긴급한 경우에는 단기적으로 이용해 보시길 바랍니다.
가능하다면 은행이나 서민금융진흥원에서는 긴급 자금을 지원하는 프로그램이 있는데요. 조건에 맞다면 이를 신청해 보시길 바랍니다.
2. 리볼빙 서비스
카드사의 리볼빙 서비스는 결제 금액 일부를 다음 달로 넘기는 서비스인데요. 추가 대출이 어려운 경우 이용해 보시길 바랍니다.
다만 당장 연체를 막을 수 있을지 모르지만, 높은 이자(15%~20%)가 붙기 때문에 단기적으로만 이용한 후 빠르게 상환하는 것이 좋습니다.
3. 신용회복위원회
신용회복위원회의 신속채무조정 프로그램을 활용하면 연체이자를 감면받고, 원금을 장기 분할 상환할 수 있습니다.
대출 연체 기록 보전 및 삭제 기간
대출 연체를 상환하더라도 관련 기록이 보존된다는 사실을 알고 있으신가요? 이 때문에 일정 기간 동안 신용거래에 영향을 주게 되는데요. 연체 기간에 따라 신용평가 반영 기간이 달라지므로 이를 잘 확인하도록 하세요
| 연체 기간 | 신용평가 반영 기간 | 기록 삭제 시점 |
| 5~30일 | 1~3년 | 변제 후 1~3년 |
| 30~90일 | 3~5년 | 변제 후 3~5년 |
| 90일 이상 | 5년 이상 | 변제 후 5년 이상 |
연체 기록은 변제 후에도 일정 기간 동안 남아 신용거래에 영향을 줍니다. 따라서 연체 전에 대처하는 것이 가장 중요합니다.
대출 이자를 단지 5일 연체했는데 1년 이상 기록으로 남아 있을 수 있다는 점 명심하세요!
알아두세요!
- 핸드폰 요금 연체 : 핸드폰 요금 연체도 신용평가에 반영됩니다. 특히 단말기 할부금을 연체하면 신용점수가 급락할 수 있으므로 주의하세요
- 후불교통카드 연체 : 후불교통카드 결제일을 넘기면 7일 후부터 카드 사용이 정지됩니다. 연체 기록이 쌓이면 신용카드 한도에도 영향을 미칠 수 있습니다.
대출 연체, 신용카드 연체, 휴대폰 요금 연체 등 각종 연체는 단순히 금전 문제가 아니라, 우리의 금융 생활 전반에 영향을 미치게 됩니다.
신용점수가 하락하면 대출, 카드, 심지어 취업까지 어려워질 수 있습니다. 따라서 연체를 막기 위한 대책을 미리 준비하고 발생 시 바르게 대처하도록 하세요. 대출 이자 연체 시 대처방법 및 기록 삭제 시점을 잘 확인하여 신용 점수 관리에 도움을 받으시길 바랍니다.
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