ISA 계좌 단점
ISA 계좌는 절세 효과 때문에 많은 사람들이 관심을 가지고 있는 금융상품입니다. 하지만 단점 또한 존재하기 때문에 장단점을 잘 알아두는 것이 좋은데요.
일반적으로 주식, 펀드, ETF, 채권 등에 투자하는 경우 ISA 계좌를 보유하고 있을 텐데요. ISA 계좌 단점도 잘 파악하여 현명한 투자를 진행하시길 바랍니다.
ISA 계좌
ISA 계좌란 개인종합자산관리계좌를 말합니다. 하나의 계좌에서 주식, 펀드 등 다양한 자산에 투자하며 관리할 수 있는 것인데요.
특징적인 것이 투자한 후 발생한 이익과 손실을 계좌 해지 시점에 딱 한 번 세금을 정산한다는 것입니다. 즉, 최종 수익에 대해서만 세금을 정산합니다.
중개형 ISA 계좌
신탁형과 일임형도 있지만 일반적으로 개인 투자자들은 중개형 ISA 계좌를 개설하면 됩니다.
중개형 ISA 계좌로 투자 가능 상품은 국내 주식, ETF/ETN, 펀드, ELS, RP가 있습니다. 상품이나 투자처를 직접 고르는 방식으로 별도의 수수료는 없습니다.
- 비과세 혜택
- 서민형 : 400만원까지 비과세(1,000만 원으로 개편 예정)
- 일반형 : 200만원까지 비과세(500만 원으로 개편 예정)
- 500만 원/1,000만 원 초과 시 9.9% 분리 과세
- 제한 없는 자유로운 입출금 가능
배당수익이나 ETF 매매 차익 등에 15.4% 세율이 매겨져 있기 때문에 ISA 계좌를 이용하면 절세 효과가 크다고 할 수 있습니다.
ISA 계좌 단점
ISA 계좌의 일반적인 특성이 이어 ISA 계좌 단점에 대해 알아보겠습니다. 각 내용을 잘 검토해 보시길 바랍니다.
1. 제한된 투자 선택지
ISA 계좌의 가장 큰 단점이라고 하면 모든 금융 상품에 투자할 수 없다는 것입니다. 특히 해외 주식, 해외 ETF에 투자가 제한되어 있습니다. 단 국내상장 해외 ETF 투자는 가능합니다. (해외지수 ETF, 해외주식형 펀드 투자 가능)
국내 시장보다 해외 주식에 관심이 많다면 그렇게 매력있는 계좌는 아닐 수 있습니다.
주요 제한 사항
- 국내 상품 위주 투자 가능
- 해외주식, 해외 ETF 투자 제한
2. 의무가입기간
ISA 계좌 단점은 의무가입기간이 3년이 된다는 것입니다. 3년 동안 계좌 해지를 하지 않고 유지해야 하기 때문에 수익이 나더라도 현금화하는 것이 어렵습니다.
원금 인출은 가능하지만 수익 인출은 불가능한 구조입니다.
만일 ETF 투자를 5,000만원 해서 2,000만 원 수익이 났다면 원금인 5,000만 원만 인출할 수 있습니다.
만일 중도해지 한다면 일반과세가 적용되므로 주의하세요! 단, 원금인출은 자유롭게 할 수 있습니다.
3. 총 납입한도 제한
ISA 계좌는 한도가 있습니다. 연간 2천만원 한도로 총한도가 1억 원까지 투자가 가능합니다.
절세를 위해 ISA 계좌를 선택하더라도 2천만원을 초과한 고액 투자는 못한다는 단점이 있습니다. 총 납입한도가 1억 원이지만 연간 투자할 수 있는 금액은 2,000만 원입니다. 단, 이월이 가능하고 총한도는 1억입니다.
*현재 ISA 계좌 개편을 통해 연간 4,000만원 총 한도 3억 원으로 확대된다는 소식이 있습니다.
4. 금융소득 종합과세대상자는 가입 제한
- 일반형 : 제한조건 없음
- 서민형 : 근로소득 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만 원 이하
- 농어민형 : 종합소득 3,800만원 이하 농어촌 거주자
- 가입제한 : 3년 기준 1회 이상 금융소득 종합과세대상자
비과세 한도가 일반형과 서민형/농어민형에 차이가 있는데 가입 조건에 부합해야 가입이 가능합니다.
추가적으로 직전 3년 기준 1회 이상 금융소득 종합과세대상자인 경우에는 가입이 제한됩니다.
금융상품에 대한 이해가 낮은 투자자는 ISA 계좌라는 개념이 어렵다는 것도 하나의 단점으로 꼽힙니다.
다양한 혜택이 주어지는데도 불구하고 ISA 계좌를 개설하지 않는 것은, 복잡한 세제 혜택과 규정을 이해하기 힘들어서 그런 것인데요.
ISA 계좌 단점이 몇가지 있지만, 그럼에도 불구하고 ISA 계좌는 개설하는 것이 유리합니다.
다양한 투자가 가능하고, 절세 효과도 누릴 수 있기 때문인데요. 다른 연금저축이나 IRP와 비교하면 원금 중도 인출을 해도 페널티가 없다는 것도 장점입니다.
ISA 계좌 단점을 잘 확인하여 건강한 투자에 도움을 받으시길 바랍니다.
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